初めてのクレカ：審査に落ちる人の共通点7つ
「クレジットカードを初めて申し込んだのに審査に落ちた…」
これ、珍しい話ではありません。
実はクレカ審査は
年収が低い＝落ちる
という単純な仕組みではなく、
カード会社が見ているのは返済リスクの総合判断です。
今回は、初めてのカード審査で落ちやすい人に共通するポイントを
仕組みベースで分かりやすく解説していきます。
共通点①：信用履歴（クレヒス）が完全にゼロ
いわゆる「スーパーホワイト」といわれる状態です。
今までクレカの発行をしたことがなく現金主義で、スマホの割賦購入やローンなどを組んだことがない状態を指します。
特に若い方ではなく、40代50代の方に多い現象です。
なぜ不利になるのか
カード会社は過去の返済履歴を元に判断します。
履歴がゼロだと
- 延滞しない人なのか
- 借り逃げする人なのか
区別がつきません。
信用が無いのではなく評価材料が無い状態です。
対策
- 携帯端末の分割払いで履歴作り
- デビットカード利用
- 流通系カードからスタート
共通点②：短期間に複数申し込みしている
多重申込といわれる典型的なNGパターンです。
信用情報には申込履歴が約6ヶ月残ります。
短期間にクレカ申込が複数あるとカード会社は
- 資金に困っている可能性
- 審査落ちを繰り返している
- リスク行動
と判断します。
一般的には短期間に３枚以上のカードを申込するとこのリスクが発生するといわれています。
対策
- 1枚ずつ期間を空けて申し込む
- 前回申込より６か月間期間を開ける
共通点③：安定収入と判断されにくい
重要なのは収入額ではなく安定性です。
評価されやすい
- 正社員
- 勤続年数が長い
評価されにくい
- 転職直後
- 無職
- 収入証明が不明確
盲点
アルバイトでも勤続が長い方が評価される場合があります。
共通点④：延滞履歴がある
過去の
- 携帯料金遅延
- ローン延滞
- 支払い滞納
これがあるとかなり不利です。
特に重要なのが
61日以上延滞（異動情報）
信用評価に大きく影響します。
共通点⑤：借入額が多い
消費者金融などからのキャッシングや既存借入が多いと
- 返済余力が低い
- 新規貸付リスク高
と判断されます。
誤解されがちな点
借入ゼロが必ず有利とは限りません（クレヒス無し問題）。
重要なのは
借入額と収入のバランスです。
共通点⑥：申告内容の整合性が低い
カード会社は機械的チェックを行います。
- 勤務先情報
- 年収
- 住所
- 電話番号
小さな矛盾でもスコア低下の可能性があります。
住所の番地間違えや電話番号の入力間違えなど１つ数字を間違えるだけで審査に落ちることがあります。結構このトラブルも多いので申込時に個人情報入力の確認は慎重に行ってください。
盲点
年収を盛るのは逆効果。
信用評価は
正確性 ＞ 見栄
なので出来るだけ正確に入力しましょう
共通点⑦：居住・勤務の安定性が低い
統計的に返済リスクと相関がある項目
- 引越し頻度
- 勤務変更頻度
- 居住年数の短さ
差別ではなく統計モデルの結果です。
対策
改善不能項目のため
初回は審査緩めカード選定が重要
まとめると
クレカの審査落ちは珍しくありません。
僕自身ＪＣＢザクラスカードを持っているのに楽天カードの審査に何度も落ちてきました（最近審査通りました）
重要なのは構造理解です。
落ちやすい要素はこの7つ
- クレヒスゼロ
- 多重申し込み
- 収入安定性不足
- 延滞履歴
- 借入過多
- 情報不整合
- 居住勤務不安定
上記のどれかに該当するならできるだけ改善して再度申し込みを検討してみてください。
視点を一段深く
ここで一つ問いを。
審査とはあなたの信用を測っているのか？
それともカード会社の損失回避モデルなのか？
実態は後者です。
人格評価ではなく確率評価。
この視点を持てると
- 落ちても感情的にならない
- 戦略的に次を打てる
- カード選定が合理化される
これができるとクレジットカードの発行可能性がぐっと上がるはずです。
審査に通りやすいカード
上記理由でどうしてもクレジットカードの審査に通らないという方はまずクレヒスの積み上げが期待できるカードを持つのがおすすめです。
ネクサスカード
クレカを持ってない人向けのデポジット型カード！
CICに利用履歴が記載されるのでクレヒスを積み上げるスタートに最適なカードです
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